Reflexiones sobre el sistema financiero chileno

Un recorrido por las últimas dos décadas

Enrique Marshall Rivera

• Editorial: Ediciones Universitarias de Valparaíso
• Año: 2020
• ISBN del libro electrónico: 9789561708907
• Edición: 1
• Categoría: Volkswirtschaftslehre
• Categoría: Wirtschaftsgeschichte

El autor fue presidente del Banco del Estado y consejero del Banco Central de Chile. Esta obra contiene reflexiones sobre el sistema financiero, uno de los más prestigiosos y estables en Latino América, y abordan una amplia gama de temas relacionados con su funcionamiento. Los planteamientos formulados comparten el predicamento de que es beneficioso para el país que la banca y los mercados financieros cumplan cabalmente sus tareas, como son la canalización del ahorro y la inversión, y la provisión de un sistema de pagos eficiente, procurando al mismo tiempo que los servicios y prestaciones alcancen una amplia cobertura entre las personas y las empresas.

III Desde el Banco Estado

III

Desde

el Banco Estado

EstadoPalabras vertidas en la inauguración de la Sucursal
de Banco Estado en Alto Bío-Bío en 2016.

Katripache

Mary mary. Es para mí es un motivo de mucha satisfacción estar hoy aquí y poder participar de esta importante celebración. No es común para un habitante de Santiago, un katripache, ser parte de ritos y tradiciones ancestrales de esta comunidad pehuenche. También representa una oportunidad para agradecer la invitación que nos hiciera el señor alcalde para que BancoEstado se instalara en esta localidad para apoyar, dentro de nuestras posibilidades, a los habitantes de esta tierra.

Sabemos que esta oficina responde a un viejo anhelo de las comunidades que dan vida a esta zona cordillerana. La inexistencia de un banco cercano obligaba a muchas personas a viajar a Santa Bárbara para hacer sus trámites, cobrar pensiones, beneficios sociales, depositar o pagar servicios. A partir de esta semana, ya no tienen que gastar tiempo y plata en traslados porque la sucursal de BancoEstado está instalada en la misma municipalidad. Creemos que es un aporte concreto para hacer más fácil la vida de todos Uds.

Pero también gana la economía local, porque con esta oficina y las tres Cajas Vecina que operan en Alto Bío-Bío, los recursos se quedan acá. Sabemos que la presencia de una oficina de BancoEstado puede apoyar el desarrollo de nuevas ideas y proyectos. Por ejemplo, la posibilidad que entregamos a los turistas de cambiar monedas extranjeras puede fomentar el turismo local, una de las principales fuentes de ingresos de muchas familias que han visto en esta actividad una posibilidad de generar recursos.

Somos un banco distinto que se hace presente donde otros no están. Por eso decimos con orgullo que somos el banco de todos, sin distinciones de ningún tipo. Con la inauguración de esta oficina estamos demostrando que estas no son palabras vacías y estamos reafirmando este compromiso con hechos concretos.

Nuestra presencia en Alto Bío-Bío, donde la herencia de uno de nuestros pueblos originarios se manifiesta con grandeza y dignidad, representa un ejemplo de que es posible la convivencia armónica entre personas de costumbres y orígenes diversos, entre tradiciones centenarias y la modernidad de nuestros días.

Estamos dando un paso importante en la integración con las comunidades de nuestros pueblos originarios, tarea que muchas veces se ha visto postergada. Y esta oficina no es un hecho aislado. Es la primera de muchas otras que abriremos en municipalidades de localidades apartadas o lejanas. En los próximos meses vamos a inaugurar las sucursales de Tirúa, Hualqui, Vilcún, Lumaco y Teodoro Schmidt. Así entendemos el rol que jugamos en el país para apoyar su desarrollo y el de sus distintas comunidades. Peukallal Chaltumay.

La Tercera 24 de junio de 2016.

Inclusión financiera y avances en productividad

La inclusión financiera se ha instalado en la agenda de políticas públicas en prácticamente todos los países del mundo y Chile no es la excepción. Autoridades y banqueros le han comenzado a prestar una creciente atención y es frecuente verla incluida en foros y debates referidos al sector financiero. Ello ha permitido clarificar conceptos, fijar prioridades y efectuar recomendaciones de política.

Existen pocas dudas sobre las implicancias sociales que tiene la inclusión financiera. Banco del Estado inauguró en meses recién pasados oficinas en localidades ubicadas en el corazón de la Araucanía. La recepción de sus habitantes fue espléndida y puso de manifiesto lo importante que es avanzar en la línea de brindar similares oportunidades a todos los habitantes del país. Uno de los efectos que se advirtieron de inmediato fue el aumento de los depósitos de ahorro. La pregunta que surgió es dónde estaban esos dineros con anterioridad. Probablemente debajo del colchón o escondidos en algún cajón. Con estas nuevas oficinas, los habitantes de esas comunidades han podido dar un paso importante en el manejo de sus finanzas personales al poner sus ahorros a buen recaudo, como lo pueden hacer millones de compatriotas.

Pero los efectos de la inclusión financiera no se agotan en esa dimensión social. Estos llegan más allá y se pueden relacionar, entre otros elementos, con el buen funcionamiento de la economía e incluso con avances en productividad. En esa línea cabe destacar el rol que cumple el crédito orientado a las empresas de menor tamaño, que permite viabilizar proyectos y actividades productivas que de otra forma no se materializarían. Si bien en algunos micro o pequeños emprendimientos se advierten estrategias de subsistencia y rasgos de informalidad, aquellos que acceden al crédito bancario son en su inmensa mayoría unidades productivas que participan de la economía formal, que interactúan con empresas de mayor tamaño, que cumplen sus obligaciones tributarias, que pagan patentes municipales, que emplean mano de obra y que pagan sus servicios financieros a tarifas de mercado, sin mediar ningún tipo de subsidio. Por lo tanto, se trata de empresas que sin lugar a dudas generan valor económico y, como enseñan los textos de economía, contribuyen a desplazar la frontera de posibilidades de producción más allá de lo que se tendría sin ellas.

Banco del Estado ha efectuado una muy positiva contribución en esa línea. Cuenta en la actualidad con alrededor de 500 mil clientes pertenecientes al mundo de las empresas de menor tamaño, de los cuales 200 mil mantienen créditos vigentes con un comportamiento de pagos perfectamente razonable.

Otro impacto muy positivo de la inclusión se relaciona con el sistema de pagos. La masificación de los medios de pagos modernos es un proceso que ha emergido con fuerza en los últimos años y que ha provocado cambios muy relevantes. Banco del Estado ha efectuado una enorme contribución a través de la CuentaRut. Desde 2005 a la fecha, se han abierto más de 8,5 millones de estas cuentas transaccionales, dando origen a un número comparable de tarjetas de débito. Los bancos privados han lanzado productos similares aunque las cifras que manejan son menores que aquella.

Un proceso de esta naturaleza conlleva múltiples beneficios para todas las partes intervinientes y, en último término, para la economía en su conjunto. Los individuos se benefician en la medida que se amplía la gama de opciones para materializar sus pagos, con evidentes efectos positivos en oportunidad, seguridad, tiempo y desplazamiento físico para realizar esas operaciones. El efectivo deja de ser para ellos el único instrumento de pago disponible, como ocurría en el pasado.

La cuenta bancaria transaccional está llamada a cumplir el rol formativo que tuvo en épocas pasadas la tradicional cuenta de ahorro. La apertura de una cuenta de este tipo, como primer paso en el proceso de incorporación a los servicios financieros, ayuda a moldear buenas conductas financieras, lo que conlleva beneficios para los individuos, al reducir la probabilidad de cometer errores y fracasar en decisiones más complejas. Ello redunda en un beneficio para los clientes y tiene al mismo tiempo incidencia en el buen funcionamiento de la industria financiera. La evidencia empírica avala muy claramente estas aseveraciones.

Las empresas y las instituciones del Estado también se benefician en la medida que simplifican sus procedimientos para el pago de remuneraciones y obligaciones con proveedores. Se sabe que una transacción mediante medios tradicionales, léase efectivo o cheque, cuesta muchísimo más que una transacción electrónica. Por ello, la modernización del sistema de pagos trae consigo un avance en eficiencia y productividad muy relevante para las empresas.

Por razones similares, los bancos también obtienen provecho por cuanto reducen sus costos de operación, aumentan sus niveles de eficiencia y quedan en condiciones de masificar sus prestaciones. Habría sido imposible procesar los actuales volúmenes de operación con los sistemas y procedimientos del pasado. La tradicional cuenta corriente bancaria y el cheque no hubiesen admitido una masificación como la que hemos conocido con la CuentaRut. En ese sentido, las nuevas tecnologías han sido buenos aliados de la inclusión financiera al desplazar la frontera de lo posible.

Chile ha progresado mucho en este orden de cosas, pero queda todavía bastante camino por recorrer, especialmente cuando se hace una comparación con las economías desarrolladas. Se han abierto millones de cuentas, lo que corresponde ahora es promover su uso. Poco se lograría si los nuevos titulares reciben su remuneración o pensión mediante un abono bancario y luego retiran su dinero para continuar usando efectivo en sus pagos cotidianos. Ese sería un avance muy parcial, con reducidas implicancias prácticas.

Varias son las tareas y retos que se visualizan por delante. Se requiere por de pronto extender la red establecimientos que admiten el pago con tarjetas u otros medios modernos. En la actualidad, esta red aparece muy concentrada en comercios de mayor tamaño o en establecimientos funcionales a los sectores de ingresos medios o altos. Se requiere al mismo tiempo una mayor flexibilidad tarifaria que permita hacerse cargo de las cambiantes necesidades de los clientes y que promueva la innovación. Las normas vigentes limitan seriamente la posibilidad de efectuar cambios. En otro orden, los prepagos abiertos cuya normativa se debate en estos momentos pueden resultar útiles para ciertos segmentos de la población, particularmente, en el ámbito de los pagos de bajo monto. Es importante, en todo, caso que las reglas del juego sean equivalentes para todos los operadores que incursionen en esta actividad.

En suma, la inclusión financiera, más allá de sus implicancias sociales ampliamente reconocidas, conlleva beneficios económicos que deben ser perseguidos con buenas políticas públicas.

Publicado por el DF en marzo de 2017.

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Índice

• Portadilla
• Legal
• Epigrafe
• Dedicatoria
• Prologo
• Introduccion
• I Desde la Superintendencia de Bancos
• II Desde el Banco Central
• III Desde el Banco Estado
• IV Desde la Academia
• Cierre