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La verifica di adeguatezza delle basi tecniche e la coerenza delle tariffe R.C. Auto Riflessioni sul quadro normativo e regolamentare
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Informazioni
Nicolino Ettore D’Ortona
La verifica di adeguatezza delle basi tecniche e la coerenza delle tariffe R.C. Auto. Riflessioni sul quadro normativo e regolamentare
1. Il D.Lgs. n. 209 del 2005 (Codice delle Assicurazioni), al Capo I del Titolo III, prevede disposizioni generali per l’esercizio dell’attività assicurativa.
All’art. 35 del Codice delle Assicurazioni, è disciplinata la determinazione delle tariffe nei rami responsabilità civile veicoli e natanti. Al comma 1, l’articolo in esame dispone che “Nella formazione delle tariffe l'impresa calcola distintamente i premi puri ed i caricamenti in coerenza con le proprie basi tecniche, sufficientemente ampie ed estese ad almeno cinque esercizi. Ove tali basi non siano disponibili, l'impresa può fare ricorso a rilevazioni statistiche di mercato”.
La disposizione generale del comma 1 dell’art. 35, detta in modo chiaro che:
a) la procedura di formazione delle tariffe deve quantificare ed esporre distintamente il valore del premio puro e il valore dei caricamenti. Infatti, in un approccio metodologico, per determinare il premio per un contratto assicurativo si devono valutare il premio equo, ovvero la componente che deve consentire di coprire il risarcimento atteso, il caricamento di sicurezza che tiene conto della rischiosità del contratto in relazione all’avversione al rischio dell’assicuratore, il caricamento per spese destinato a coprire le spese attribuite al contratto. Al fine di pervenire alle adeguate valutazioni delle diverse componenti del premio è necessario effettuare un’approfondita analisi tecnica che conduce alla costruzione della “tariffa tecnica”. E così, la disposizione generale del comma 1 dell’art. 35, detta in modo chiaro che:
b) il calcolo del premio puro e il calcolo dei caricamenti “tecnici” deve essere riconducibile, secondo un generale criterio di coerenza, ad una base tecnica.
2. Riguardo alla definizione e al contenuto della base tecnica per il calcolo del premio puro, dall’art. 35 del Codice delle Assicurazioni, nel suo complesso, si può desumere che la base tecnica è definita attraverso “elementi statistici”, ossia dati ed elaborazioni statistiche aziendali relativi ai rischi assicurati ed ai sinistri, e che le basi tecniche devono essere “sufficientemente ampie ed estese ad almeno cinque esercizi”, consentendo di far ricorso a “rilevazioni statistiche di mercato”, ove la compagnia non disponga di adeguate basi proprie, o a “informazioni in possesso di uno o più organismi costituiti tra le imprese esercenti l'assicurazione obbligatoria autoveicoli” per i rischi che, per le loro caratteristiche, non possono essere ricondotti ad alcuna delle tariffe stabilite dall'impresa o che presentano, per qualsiasi causa soggettiva od oggettiva, carattere di particolarità o di eccezionalità rispetto a quelli stabiliti dall'impresa. In sintesi, dispone, in modo generale, l’art.35 che la base tecnica del premio puro è definita a partire dai dati statistici interni, o di origine esterna, se i dati interni non sono disponibili o non idonei, con sufficiente profondità temporale, riferiti alle tipologie di rischio oggetto di assicurazione, e che il premio puro deve essere coerente con l...
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