Versicherung von Berufseinsteigern

Grundüberlegungen

Rolf Steinkampf

• Verlag: Books on Demand
• Jahr: 2020
• ISBN:
  9783751909259
• Auflage: 1
• Thema: Persönliche Entwicklung
• Thema: Persönlichkeitsentwicklung

Steigt ein junger Mensch in die Ausbildung, das Studium oder den Beruf ein, sollten einige Bereiche wie Berufsunfähigkeit, Alter, Pflegebedürftigkeit und weitere abgesichert werden. Auch wenn viele Ereignisse weit in der Zukunft liegen ist genau jetzt die richtige Zeit, über Vorsorge nachzudenken. Dazu sind einige grundlegende Überlegungen anzustellen. Diese werden hier dargestellt.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Völlig anders kann die Situation sein, wenn es darum geht, eine mögliche Berufsunfähigkeit abzusichern. Von Seiten der Versicherungsgesellschaften wird oft auf ein hohes Risiko, berufsunfähig zu werden, verwiesen. Genannt werden Werte von bis zu einem Viertel der Berufstätigen. Mag der Wert so stimmen oder nicht, für eine korrekte Bewertung des Risikos fehlt die Angabe, in welchem Alter und für wie lange dieser Fall eintritt. Da ist es statistisch ganz eindeutig so, dass der absolute Schwerpunkt der Antragsteller auf Zahlung einer BU Rente 55, eher noch 60 Jahre alt oder älter ist. Das findet jeder bestätigt, der bei einem online Rechner zur Beitragshöhe einer Versicherungsgesellschaft einmal als Laufzeitende der BU Versicherung 60 Jahre und vergleichend 67 Jahre angibt. Der Betragsunterschied ist enorm und begründet sich daraus, dass die meisten Anträge auf BU- Rente mit über 60 Jahren gestellt werden. Umgekehrt bedeutet das natürlich, dass das Risiko einer Berufsunfähigkeit umso geringer ist, je jünger die Versicherte ist.

Höhe der vereinbarten BU-Rente

Grundsätzlich steigen die Beiträge mit dem Eintrittsalter an. Deswegen ist es sinnvoll, eine BU- Versicherung bereits mit Volljährigkeit abzuschließen, wenn man die Gefahr einer Berufsunfähigkeit absichern möchte. Dabei muss die Rentenhöhe so hoch vereinbart sein, dass der Lebensstandard gehalten werden kann. Besteht kein Vermögen, wovon wir jetzt bei unserer Berufseinsteigerin einmal ausgehen wollen, und gibt es auch keine anderen Einnahmequellen, wie das Einkommen eines Partners, so muss die BU- Rente zwingend so hoch bemessen sein, dass alle Kosten des Lebens abgedeckt werden können. Eine Dynamisierung von Beiträgen und Rente mit z.B. 3% ist deswegen bei Abschluss der Versicherung absolut notwendig, wenn man die Jahrzehntelange Laufzeit bedenkt.

Reicht die vereinbarte Rente doch nicht aus, bleibt nur der Gang zum Sozialamt. Dort jedoch wird die BU Rente voll gegengerechnet. Hat man z.B. 800 € BU Rente, kommt mit den Lebenshaltungskosten wie Nahrung, Kleidung, Miete, Altersvorsorge usw. aber nicht hin, so bleibt nur Sozialhilfe. Liegt der Anspruch hier bei 800 €, so bekommt man keine Sozialleistungen, weil man die BU- Rente hat, muss sich also trotz BU- Rente deutlich einschränken (andere Wohnung, Besuch der Tafel) und hätte sich die Beträge zur BU- Versicherung auch sparen können. Berufsunfähigkeitsversicherung ergibt nur dann Sinn, wenn die Rente wirklich so hoch angesetzt wird, dass es gut ausreicht, oder sie andere Einnahmen ergänzen kann.

Erwerbsunfähigkeitsrente

Anders sieht es aus, wenn neben der Berufsunfähigkeit auch eine Erwerbsunfähigkeitsrente der gesetzlichen Rentenversicherung gezahlt wird. Diese gäbe es zusätzlich. In voller Höhe jedoch nur, wenn nicht mindestens drei Stunden täglich gearbeitet werden kann. Anders als bei der BU- Versicherung ist es bei der Erwerbsunfähigkeit aber egal, in welchem Beruf diese drei Stunden gearbeitet werden können und ob eine solche Anstellung im bisherigen Wohnumfeld überhaupt verfügbar ist. Nicht ganz ernst gemeintes Beispiel: Wohnt Jemand im Allgäu und kann seinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben, könnte aber noch für drei Stunden am Tag Container auf Überseefrachtern zählen, ist sie nicht erwerbsunfähig. Sie könnte ja nach Hamburg ziehen und dort drei Stunden am Tag Container zählen.

Zeitpunkt des Vertragsabschlusses

Der Beruf zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ist neben Alter und Vorerkrankungen entscheidend für die Betragshöhe. Bei sonst gleichen Voraussetzungen zahlt eine Auszubildende als Elektrikerin oder Dachdecker vielleicht 70€, während die Studentin der Geisteswissenschaften nur 30€ Betrag aufbringen muss. Dieser Beitragsunterschied bleibt bis zum Rentenalter bestehen. Manche Berufe sind gefährlicher und beanspruchender hinsichtlich körperlichen Verschleißes, als andere. Der Leistungsfall tritt statistisch gesehen bei der Elektrikerin wahrscheinlicher ein, als bei der Geisteswissenschaftlerin. Für die Anspruchsvoraussetzung im Leistungsfall ist nachher aber nicht die Ausbildung entscheidend, sondern allein die zuletzt ausgeübte Tätigkeit. Schult die Elektrikerin später auf Physiklehrerin um, behält sie dennoch die hohen Beiträge bei. Wird die Geisteswissenschaftlerin später Handwerkerin, weil sie sich da besser selbst finden kann, bleiben ihr dennoch die niedrigen Beiträge. Da sind die Vertragsbedingungen der Gesellschaften nicht ganz ausgegoren. Wird nur die BU- Versicherung betrachtet, wäre es sinnvoll für jeden angehenden Handwerker, erstmal ein Semester auf Pastor zu studieren und dann die Lehre zu beginnen. Au...