Vermögenszauberei für Einsteiger

Schritt für Schritt mit ETFs zur finanziellen Freiheit

Dean Gröning

• Verlag: Books on Demand
• Jahr: 2021
• ISBN drucken: 9783754328590
• eBook-ISBN: 9783754390313
• Auflage: 1
• Thema: Betriebswirtschaft
• Thema: Business allgemein

Bist Du erfolgreich in Deinem Beruf, aber trotzdem nicht reich? Hast Du Deine Finanzen bisher gar nicht beachtet oder von anderen managen lassen?Möchtest Du finanziell noch für Deinen Ruhestand vorsorgen? Und mehr als mickrige 0, 025 % Zinsen auf Sparbuch oder Tagesgeld bekommen?Dann habe ich dieses Buch für Dich geschrieben! Vermögenszauberei für Einsteiger nimmt Dich Schritt für Schritt mit auf Deine Reise in die Welt der Finanzen und der Geldanlage. Anhand anschaulicher Beispiele und Übungen sowie meiner eigenen Erfahrungen zeige ich Dir offen, authentisch und direkt den Weg von den gedanklichen Grundlagen (Mindset) bis hin zur konkreten How-to-Anleitung der Geldanlage (Finanzwissen).Nach dem Studium dieses Buches bist Du in der Lage, selbst kluge Investitionsentscheidungen zu treffen und Dein eigenes Vermögen aufzubauen. Damit Du genug Geld zur Verfügung hast, um Deine Träume wahr werden zu lassen und das Leben zu leben, welches Du Dir wünscht.

»Mit dem Geld ist es wie mit den Frauen:
Um es zu behalten,
muss man sich schon darum kümmern.«

EDOUARD BOURDET

WARUM DU DICH SELBST
UM DEINE FINANZEN
KÜMMERN MUSST

Zu Beginn unserer gemeinsamen Reise möchte ich mit Dir die folgende Frage klären: Warum musst Du Dich selbst um Deine Finanzen kümmern? Ich habe bewusst diese Art der Fragestellung gewählt, da es in meinen Augen keine Frage, sondern eher eine Feststellung ist. Sie lautet also nicht: Solltest Du Dich um Deine Finanzen selbst kümmern oder wer sollte sich um Deine Finanzen kümmern? Da Du Dich dazu entschieden hast, dieses Buch zu lesen, gehe ich davon aus, dass wir grundsätzlich der gleichen Meinung sind. Ich möchte es trotzdem so einfach und direkt wie möglich formulieren, denn hinsichtlich dieser wichtigen Grundlage darf es keinerlei Missverständnisse geben: Es gibt auf der ganzen Welt nur eine einzige Person, die verantwortlich für Deine Finanzen ist. Und das bist Du selbst! Es ist nicht Dein Bank- oder Finanzberater, es ist nicht Dein Versicherungsvertreter, es ist nicht Dein Partner und es ist auch nicht Dein Steuerberater.

Warum ist das so? Weshalb vertrete ich diese harte Meinung? Es ist doch ein Grundprinzip unserer heutigen Lebensweise, dass wir Arbeitsteilung bevorzugen. Jeder Mensch spezialisiert sich beruflich auf einen gewissen Part, den er dann besser und effektiver ausführt als andere. Das Grundprinzip dieser Arbeitsteilung geht auf Adam Smith, den großen schottischen Ökonomen, zurück, der vor rund 250 Jahren schon feststellte, dass man bessere Ergebnisse erzielt, wenn nicht alle Arbeiter alle Arbeitsschritte parallel ausführen, sondern der Herstellungsprozess in einzelne Teile zerlegt wird und jeder Arbeiter sich auf einen bestimmten Teil spezialisiert. Dieses Prinzip hat sich in der Vergangenheit bewährt.

Übertragen in unsere heutige Welt bedeutet dies, dass Du nicht Dein eigenes Gemüse züchtest, sondern es im Supermarkt beim »Gemüsespezialisten« kaufst. Du schneidest Dir auch nicht selbst die Haare, sondern gehst dafür zum Spezialisten, dem Friseur. Und Du ziehst Dir hoffentlich auch nicht selbst Deine Zähne, sondern gehst dafür zum »Zahnspezialisten«, dem Zahnarzt. Und so, wie Du zu anderen Spezialisten gehst, um Deine Probleme lösen zu lassen, kommen andere Menschen zu Dir, damit Du ihre Probleme lösen kannst. Denn im Rahmen Deiner Berufsausbildung und Deines weiteren Lebensweges bist auch Du zum Spezialisten für Dein Fachgebiet geworden: Krankenschwester, Fotograf, Bäckermeister, Rechtsanwalt, Unternehmensberater usw.

Warum macht es jetzt trotzdem keinen Sinn, Deine Geldanlagen dem Geldspezialisten zu übertragen, also dem Banker oder Finanzmakler? In der Wirtschaftswissenschaft gibt es für diese Fragestellung ein eigenes Modell, die sogenannte Prinzipal-Agent-Theorie. Diese Theorie beschreibt eine hierarchische Beziehung zwischen dem Auftraggeber (Prinzipal) und dem Auftragnehmer (Agenten). Aufgrund von Informationsungleichgewichten (der eine weiß mehr als der andere) treten Agentenprobleme auf. Informationen stehen dem Auftraggeber (Prinzipal) nur eingeschränkt und nicht kostenlos zur Verfügung und es gibt ferner das Problem des Opportunismus: Der Auftragnehmer (Agent) muss nicht zwangsläufig im Sinne des Prinzipals handeln. In der Literatur verbirgt sich hinter dem Begriff der »hidden intention« ein möglicher Interessenkonflikt: Der Agent könnte bei Vertragsabschluss persönliche Interessen verfolgen, die dem Prinzipal verborgen bleiben.

Angewendet auf unsere Problemstellung sagt die Prinzipal-Agent-Theorie aus, dass Du (Prinzipal) den Banker (Agent) beauftragst, sich um Deine Finanzen zu kümmern. In dieser Situation weiß der Banker (Agent) mehr über Finanzen als Du und stellt möglicherweise nicht alle Informationen (kostenlos) zur Verfügung. Außerdem kann es passieren, dass der Banker (Agent) persönliche Interessen verfolgt, die mit Deinen Interessen in Konflikt stehen und Dir verborgen bleiben. Schauen wir uns den letzten Teil des Modells genauer an: Welchen Interessenkonflikt könnte der Agent im Falle einer Beauftragung haben?

Machen wir uns diese Problematik an einem Beispiel deutlich: Du hast 100.000 € zur Verfügung und möchtest dieses Geld nun anlegen. Diesbezüglich beauftragst Du den Anlageberater Deiner Hausbank. Dieser Anlageberater hat nun die Auswahl zwischen sehr vielen Anlageprodukten, hauseigenen und fremden. Solltest Du Dein Geld beispielsweise in Aktienfonds investieren, kann er wählen zwischen einem günstigen, börsengehandelten ETF mit Kosten im Bereich von 0,5 % oder dem hauseigenen, aktiv gemanagten Fonds mit Ausgabeaufschlag in Höhe von bis zu 5 % und laufenden jährlichen Kosten von vielleicht 1,5 %. Unter der Prämisse, dass beide Produkte dieselbe Rendite liefern, würde der ETF auf Grund der niedrigeren Kosten die bessere Empfehlung für Dich darstellen.

Der Anlageberater wird jedoch provisioniert und entweder erhält er direkt eine Provision oder er bekommt einen Erfolgs-Bonus von seiner Bank. In beiden Fällen hat er jedoch den Interessenkonflikt, auf der einen Seite den für Dich besten Aktienfonds auszuwählen und auf der anderen Seite seine persönliche Provision (oder die der Bank) zu maximieren. Die Höhe der Provision wird in den Kosten der Anlageprodukte versteckt und einkalkuliert. Es gilt salopp formuliert die einfache Gleichung: Je höher die Provision, desto höher die Kosten. Im Umkehrschluss gilt dann natürlich: Je höher die Kosten, desto höher die Provision. Im obigen Beispiel bekommt der Anlageberater also vielleicht 0,2 % für die Empfehlung des ETF und vielleicht 2,0 % für die Empfehlung des hauseigenen, aktiv gemangten Fonds. Welche Empfehlung wäre objektiv betrachtet für Dich am vorteilhaftesten und welche Empfehlung wird er jetzt wohl aussprechen? Ein Schelm, wer Böses dabei denkt.

Jetzt kannst Du natürlich dem Thema Interessenkonflikt sehr ehrenhaft begegnen und die Meinung vertreten: Gutes Geld für gute Leistung. Wenn mein Berater mich gut berät, dann soll er doch auch dafür seine Provision bekommen. Ist ja nur fair. Und was macht denn 1 % schon an Unterschied aus? Im weiteren Verlauf des Buches wirst Du die Kraft des Zinseszinses kennen lernen und die Wirkung von Kosten auf Deine Ergebnisse. Ich möchte an dieser Stelle nicht vorgreifen, daher nur ein kleines Beispiel: Du hast heute die angenommenen 100.000 € zur Verfügung und legst diese an. Und anstatt 4 % Zinsen bekommst Du lediglich 3 %, weil Dein Berater für seine gute Arbeit mit 1 % Provision entlohnt wird. Die entsprechenden Zinsen legst Du zum gleichen Zinssatz wieder an (3 % bzw. 4 %) und das machst Du über einen Zeitraum von 15 Jahren. Wieviel Geld bekommst Du nach 15 Jahren ausbezahlt? Im Fall der 3 % Zinsen sind es 155.797 €. Nicht schlecht, ein Plus/Gewinn von 55.797 €. Hättest Du jedoch die 4 % bekommen, also lediglich das unwichtige 1 % mehr pro Jahr, wäre das Ergebnis 180.094 €. Ein Plus von 24.297 €. Je größer die Summe und je länger die Laufzeit, desto größer der Effekt. Ich hoffe, Du erkennst schon an diesem kleinen Beispiel, dass es für einen erfolgreichen Vermögensaufbau absolut notwendig ist, sich mit den Zinssätzen/Renditen und den Kosten auseinanderzusetzen. Und hier gilt: Jeder Prozentpunkt Unterschied hat langfristig extrem große Auswirkungen auf Dein Ergebnis. Vermutlich sogar größere, als Du Dir vorstellen kannst.

Bezüglich der Einstiegsfrage, warum Du Dich selbst um Deine Finanzen kümmern musst, haben wir uns bis jetzt lediglich dem Thema der Geldanlage gewidmet. Dies setzt jedoch logischerweise voraus, dass Geld zum Anlegen vorhanden sein muss. Wo kann aber nun ein solcher Betrag herkommen? Es gibt hier, wie fast immer im Leben, mehrere Möglichkeiten: Du kannst beispielsweise eine Erbschaft erhalten oder im Lotto gewinnen. Beides ist einfach, aber kann in der Regel nicht von Dir beeinflusst werden. Das bedeutet, dass Du entweder zu den Glücklichen gehörst oder eben auch nicht. Die Betonung liegt hierbei auf Glück. Und Glück ist nicht die Basis, auf der Du nachhaltig Vermögen aufbauen solltest oder kannst. Eine weitere Möglichkeit, Geld zum Anlegen zu erhalten, ist sparen. Du gibst also nicht Deine gesamten Einkünfte wieder aus, sondern legst einen Teil davon zur Seite. Mit der Zeit wird der gesparte Geldbetrag immer größer und kann schließlich angelegt werden. Ist nicht so sexy wie ein Lottogewinn, aber langfristig der Schlüssel zum Erfolg.

Wer kümmert sich jetzt aber darum, dass Du sparst? Welcher Bankberater oder Finanzmakler ruft Dich an und sagt: Du solltest ein kleineres Auto leasen und die Ersparnis durch die niedrigeren Leasingraten zur Seite legen, um damit langfristig Vermögen bilden zu können. Einen solchen Berater habe ich bisher noch nicht kennen lernen dürfen.

Wenn Du aktuell schon monatlich Geld zur Seite legst, kannst Du diesen Abschnitt gerne überspringen und mit dem nächsten Kapitel weitermachen. Sparst Du aktuell jedoch noch nichts oder bist mit der Summe unzufrieden, sind die nächsten Zeilen speziell für Dich.

Sind wir doch mal ehrlich: Jeder von uns hat Probleme und/oder Träume, von denen er glaubt, dass er sie nicht mehr hätte, wenn er mehr Geld besitzen würde. Hätte ich eine Million, dann … könnte ich das Haus abbezahlen, mir das Auto leisten, den Traumurlaub buchen, ein Jahr lang eine Weltreise machen usw. Hier meine These zu diesem Gedankenansatz: Wenn Du ebenfalls so denken solltest, bist Du komplett auf dem Holzweg!

Da ich ein großer Basketball-Fan der NBA bin, möchte ich die Aussage anhand eines populären Beispiels verdeutlichen: Ein Idol meiner Jugend, der Basketball-Star der Orlando Magic und LA Lakers Shaquille O’Neal, hat im Alter von 20 Jahren seinen ersten Vertrag unterschrieben und dafür eine Million Dollar kassiert. Das an sich war schon eine starke Leistung. Er hat es jedoch auch geschafft, dieses Geld innerhalb von nur einem Tag auszugeben (Drei Luxus-Autos und Schmuck für sich und seine Familie) und zusätzlich noch 76.000 Dollar Schulden zu machen (Nachzahlung für die Steuer, welche er nicht berücksichtigt hatte). Dies war möglich, weil er es nicht besser wusste und keine guten (Geld-)Gewohnheiten hatte.

Mache Dir bitte den folgenden Merksatz zu eigen und vergiss ihn nie wieder: Wer mit wenig Geld nicht zurechtkommt, wird auch mit viel Geld nicht zurechtkommen! Nicht die Höhe Deiner Einkünfte ist entscheidend über Deine finanzielle Situation und höhere Einkünfte (mehr Geld) lösen Deine Probleme ebenfalls nicht. Alles hängt davon ab, wie Du mit dem Geld umgehst, welches Dir zur Verfügung steht. Geld ist bestimmt nicht das Wichtigste in Deinem Leben; es wird jedoch extrem wichtig, wenn Du keines mehr oder zu wenig davon hast. Aus diesem Grund ist es absolut notwendig, dass Du einen Überblick über Deine Finanzen bekommst. Und damit meine ich alle Deine Finanzen: Also wie hoch sind Deine monatlichen Einzahlungen (Was kommt an Geld rein?) und wie hoch sind Deine monatlichen Auszahlungen (Was geht an Geld raus?). Dabei sind tatsächlich alle Zahlungsströme zu berücksichtigen: Einzahlungen aus Lohn & Gehalt, Bonuszahlungen, Mieteinnahmen, Dividendeneinnahmen usw. sowie Auszahlungen wie Miete, Leasingraten, Finanzierungskosten, Unterhaltszahlungen, Versicherungen usw. Im nächsten Kapitel werden wir uns diesem Thema noch mal genauer widmen. An dieser Stelle ist für Dich nur wichtig zu verstehen, dass Deine Einzahlungen Deine Auszahlungen übersteigen müssen und kein Berater wird sich um diesen Sachverhalt kümmern. Das musst Du selbst tun! Dein Bankberater gewährt Dir höchstens einen Kredit, wenn Du mehr ausgibst als Du einnimmst und möchte Deine Ersparnisse für Dich anlegen, wenn es andersherum ist.

KEY LEARNINGS

Die Berater, die Du mit der Optimierung Deiner Finanzen betraust, unterliegen oftmals einem Interessenkonflikt und treffen deshalb vermutlich nicht immer die für Dich beste Entscheidung

Berater helfen Dir lediglich bei der Anlage von Geld, jedoch nicht bei der Generierung der Anlagesumme

Bei Investitionen sind die Renditen (Zinsen) und Kosten der Schlüssel zum Erfolg

Wenn Du erfolgreich Vermögen aufbauen möchtest, musst Du Dich selbst darum kümmern

»Wer gut wirtschaften will,
sollte nur die Hälfte seiner Einnahmen ausgeben,
wenn er noch reich werden will
sogar nur ein Drittel.«

FRANCIS BACON

EINE ANALYSE DEINER
AKTUELLEN FINANZIELLEN
SITUATION

Ver...

Inhaltsverzeichnis

• Inhaltsverzeichnis
• Vorwort von Steve Kroeger
• Widmung
• Wie alles begann
• 1. WARUM DU DICH SELBST UM DEINE FINANZEN KÜMMERN MUSST
• 2. EINE ANALYSE DEINER AKTUELLEN FINANZIELLEN SITUATION
• 3. NUTZE DIE KRAFT EINER KLAREN VORSTELLUNG
• 4. WIE VIEL ZEIT UND MÜHE BIST DU BEREIT ZU INVESTIEREN?
• 5. DAS PREISSCHILD FÜR DEINE TRÄUME
• 6. DER UNTERSCHIED ZWISCHEN RÜCKLAGENBILDUNG UND VERMÖGENSAUFBAU
• 7. DER GRÖSSTE HEBEL BEIM VERMÖGENSAUFBAU
• 8. DAS RICHTIGE MINDSET IST DIE VORAUSSETZUNG
• 9. DER UNTERSCHIED ZWISCHEN BÖRSENHANDEL UND GLÜCKSSPIEL
• 10. DEIN PLAN FÜR DEINE ZUKÜNFTIGEN INVESTITIONEN: DIE ANLAGESTRATEGIE
• 11. DAS MAGISCHE ANLAGEDREIECK
• 12. DIE MÖGLICHKEITEN, WOREIN DU DEIN GELD INVESTIEREN KANNST
• 13. WELCHE INVESTITION VERSPRICHT LANGFRISTIG DIE HÖCHSTE RENDITE?
• 14. DIE AUFTEILUNG DEINER INVESTITIONEN AUF VERSCHIEDENE ANLAGEKLASSEN
• 15. WAS DU BEI INVESTITIONEN IN AKTIEN BEACHTEN SOLLTEST
• 16. ETFS: EINE SMARTE UND INTELLIGENTE INVESTITION
• 17. WAS DU BEI INVESTITIONEN IN ANLEIHEN UND IMMOBILIEN BEACHTEN SOLLTEST
• 18. DEIN RETTUNGSRING FÜR DEN NOTFALL
• 19. WARUM DEIN WEG NICHT AN ETFS VORBEIFÜHREN KANN
• 20. DIE ANGST VOR DEM VERLUST DEINES VERMÖGENS
• 21. WARUM HEUTE IMMER DER BESTE TAG ZUM KAUFEN IST
• 22. DIE TRETMINEN BEI DER PRAKTISCHEN UMSETZUNG
• 23. BONUSTEIL: DIE PERFEKTE VORSORGE FÜR DEIN KIND
• Schlusswort
• Literatur- und Quellenverzeichnis
• Impressum